浅析保险人对隐性免责条款的明确说明义务
引言
保险法规定保险人对免赔条款尽义明确说明义务，对隐性免责条款，保险人是否应尽明确说明义务本文对此进行分析及探讨。
保险人的明确说明义务
《保险法》第十七条第一款规定，保险人应当向投保人说明合同的内容，这里包括投保单及格式保险条款，比较重要的如保险合同生效条件，保险合同责任范围，出险后索赔条件等涉及保险权利义务的重要内容。第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，应当作出提示并以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。
《保险法》以及相关司法解释并没有对十七条第二款中的免责条款作出具体明确的规定或解释。实践中，免责条款分免责专章中明确约定的条款，也包含分散在其它章节中不十分明确的免责条款，还有事实上免责条款等隐形性免责条款。这部分隐性免责条款往往是导致理赔纠纷的主要原因。
可以从以下几个案例中发现隐性免责条款的重要性
案例一：
主保险条款中约定：保险人对本合同应负的保险责任，自投保人交付首期保险费且保险人同意承保之日二十四时开始，保险人应签发保险单作为承保的凭证。
附加保险条款约定：保险人对本附加合同应负的保险责任，自投保人交付首期保险费且保险人同意承保后开始，保险人应签发保险单作为承保的凭证。本附加合同自保险单生效日的二十四时起产生效力。
从上述的主保险条款与附加保险条款的规定中，可以看到两个条款的约定存在差异。主保险条款约定保险责任自保险人同意承保之日起，即保单生效之前发生的保险事故，保险公司将承担保险责任。而险加保险条款则约定，保险责任自保单生效日起，即保单生效之前发生的保险事故 ，保险公司将不承担保险责任，也就是说可以免除保险责任。同意承保之日与保单生效之日是有很大区别的，同意承保之日并不等同于保单生效之日，他们之间还有一段时间差，在这个时间差里发生的保险事故，保险公司就可以免赔了。
案例二：
某保险险种“重大疾病险”，列举了十种重大疾病为保障对象。脑中风是其中的一种，保险条款约定，该保险真正的保障对象不是该种疾病发生时，或者发生中的病症状态，而是该疾病得到治疗，在疾病发生后的六个月，在医生的诊断下，该疾病产生后遗症时，而且该后遗症并不包括轻微的症状，必须是十分严惩的状态才能领取到重大疾病保险金。虽然该保险条款中没有直接表明保险公司在某种情况下可以免责，但事实上要达到领取保险金的条件是很难，当保险事故并没有达到规定的状态时，或者无后遗症情况下，保险公司就被免除了给付保险金的责任，这种情况同样属于隐形性性免责条款。
案例三：
短期寿险中的事实免赔情形，比如五年期寿险中，被保险人在保险期间内宣告死亡，依照《民法通则》第二十三条第一款第一项“公民下落不明满四年的，利害关系人可以向人民法院申请定告他死亡”，以及《民事诉讼法第一百八十五条“人民法院受理宣告死亡案件后，应当发出寻找下落不明人的公告，宣告死亡的公告期间为一年”的规定，自然人因下落不明被法院宣告死亡必须经过的法定期间为五年。同时根据地最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见》第三十六条的解释，被宣告死亡的人，判决宣告之日为其死亡的日期。由此可知，即使被保险人在投保当日便下落不明，其利害关系人经过法定程序向法院提出宣告死亡申请后，被保险人被依法宣告死亡的日期从投保之日起算必然超过五年。虽然没有明确约定免责，但保险公司对于被保险人被宣告死亡的情形事实上不可能赔付，被保险人被宣告死亡就成为了不超过五年期寿险合同中保险人的事实免责情形。这也是隐形性免责的一种。
案例四：
第三者责任险中机动车车上人员险，保险条款约定，发生交通事故由被保险人依法承担的责任属于保险责任。如车上驾驶员和乘客是被保险人的员工，并为该员工购买了社保，发生交通事故造成死亡的就是交通事故和工亡的竟合，社保将承担赔偿责任，保险人认为依《工伤保险条例》被保险人承担的责任已由社保赔偿完毕，那么保险人没有再赔付的义务。这种情况下，车上人员责任险基本上没有赔付的可能，等同于保险人无赔偿责任，社保免去了商业三者险的责任。这也是隐形性免责的一种。
保险人对隐性免责条款是否应尽明确说明义务
笔者认为隐性免责是免责的一种形式，保险人应当进行明确说明和提示。而在投保时隐性免责往往被保险人忽略，一般都未向投保人进行明确说明，投保人因为保险知识的有限，也不会注意到那些暗藏的免责风险，而这就给出险后保险理赔时留下了隐患，保险理赔时保险人会很明确的告诉被保险人这是属于免赔范围。理赔纠纷由此产生。虽然目前的保险法律法规没有明确规定对隐性免责条款的明确说明义务，但还是希望在以后的法律法规中、司法解释中，对隐性免责条款的明确说明义务作出明确规定。
投保人对投保风险的防控
投保人在投保时，对所购买的保险险种的保险责任范围，保险免赔条款，以及保险条款都应详细了解，对理赔条件、理赔资料的要求等都要尽可能的详细咨询，确保购买正确合适的保险。也可以根据保险需求，合理的设计投保方案。
胡廷梅律师
