姜宇欣
刘先生今年体检时被查出患有肝癌。尽管公司为员工购买了10万元保额的重疾险，他自己也买了10万元保额的重疾险，加上社保能报销近半，按说刘先生的经济压力已被化解很多。但刘先生还是忧心忡忡。因为他家刚换了新房，积蓄不多；每月需还贷，女儿兴趣班要缴费，老家的父母要赡养；身患肝癌的身子恐怕不能再从事压力大收入高的工作他看到家庭即将面临收入骤减而各项支出却源源不断的未来。
这是一个令人遗憾的案例。中德安联保险专家表示：“很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少却缺乏理性的认知，以至于所购买的保险严重保障不足。”
那么，重疾险，保额多少才能保障充分呢？
技术在进步，重疾不放弃
首先要摒弃的观念是“得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了”。卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。
以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年存活率已提高到男性为65%，女性达到78%。中德安联的保险专家认为，技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
全盘考虑，建立充足保障
那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？
通常，人们往往会考虑到高额的治疗费用。其实，除了医疗费开支外，还有长病假或辞职养病导致的收入损失，康复调理期间的营养费、护理费，房贷车贷等固定支出，家庭生活正常运转的固定开销等等，都必须考虑在内。
目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，术后恢复期通常在6个月到5年，期间所需的营养费、护理费也不可小觑。
保险专家建议消费者根据年收入水平及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。对于年收入在12万元左右的，建议其重疾险的保额至少达到30万元；而收入在20万元以上者，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元。这样才不会在其身患重疾后，整个家庭的的生活品质严重下降。
重疾没买够 如何加保额
目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险，具有“有病治病，无病养老”的特点，适合没有重疾保障者购买。以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例：涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，这种设计根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行切分，能够让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。与此同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。
对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险。当然,如果消费者再买一份主险型或组合型的重大疾病保险，则不存在保额比例限制问题。
