万能险曾经是保险市场的宠儿，却转而沉寂。分红险作为一枝独秀的第一险种，亦风光无量。风水轮流转，曾经的明星产品们，如今都经历着市场的新变化：疲软的资本市场让万能险魅力大减，银行高收益理财产品对传统分红保险带来巨大的冲击。
在创新空间已非常有限的现状下，如何通过产品组合，形成新的产品销售合力，增加市场竞争力，成为各保险公司用心研究的内容。日前，中国人寿推出的“福禄双喜”至尊版，是其创新产品形态的新尝试。
至尊升级
2010年，中国人寿推出“福禄”系列的新产品“福禄双喜”，其“两年一返还”的特点，立即吸引了消费者的注意，掀起热销风潮。
据了解，“福禄双喜”具有三大亮点：“2”每两年返还一次生存金，认购越早，领的越多；“0”保险费零风险、满期全额返还；“10”生存金每次返还保额的10%。同时，在保单生效规定时期后即可申请办理保单贷款，解决客户资金周转不足的困惑。
作为一款“理财＋保障+投资”的新型产品，客户可以享受“两年一返、固定收入”，符合消费者对保本有息兼保障的理财诉求和习惯，同时满足了消费者的保险保障和投资需求，成为返还高、受欢迎的一款分红型产品。
作为一枝独秀的产品，分红险近年来受到各家保险公司追捧和热推，市场围绕着生存金返还比例、返还频率做了大量的产品设计，在cpi高企、短期银行理财产品挤压保险销售渠道的同时，保险产品的短期化趋势有所加剧，“两年一返”的快速返还型保险产品成为市场主打。
创新空间有限，分红产品的红利、累积生息演示受制于监管规定，分红险如何做出新文章？
中国人寿产品开发部有关负责人表示，保险公司需要通过产品组合，增加产品收益水平，较好地平衡价值、规模、费用三者的关系，才能聚焦经营重点，形成销售合力，增加市场竞争力。“福禄双喜+瑞盈万能”的“福禄双喜”至尊版，便在此产品设计思路下诞生了。
双剑合璧
与“福禄双喜”旧版相比，“福禄双喜”至尊版具有新的产品形态：一个是生存金万能账户、一个是分红账户，可以实现双账理财。
从产品形式来看，“福禄双喜”至尊版是一个分红万能产品组合，其中瑞盈万能不能单独购买，必须与福禄双喜搭配。
据介绍，“福禄双喜”至尊版的客户，在确保本金安全的前提下，可以将分红险生存金转入专门的万能险账户，将生存金“万能化”。按照万能险账户的管理模式，免收转入生存金的初始费用，客户可以随时领取。
生存金账户可以灵活支取，作为教育金、养老金或生活备用金，以满足人生不同的需求。同时，还可以享受与保单等长的分红。据了解，这款产品保底收益为每年2.5%。
