临近3·15，本报接到众多读者电话询问，在银行存钱却买成了保险，会不会上当受骗？究竟银保产品算不算理财产品，银保产品到底有什么用？在银保产品饱受质疑的同时，我们也采访了省会的保险专家，帮您全面了解银保产品。
在银行购买的不一定是理财产品，还可能是保险
别以为保险很无用，它能给你保障还能贷款 总怕自己被忽悠，不如咱主动了解
本期保险顾问
中国人寿河南省分公司银行
保险部总经理 高兰伟
新华保险河南分公司银行
保险部 张昭
1
银保产品算不算
银行的理财产品？
解答：银保产品就是保险，主要是保障，有一定理财功能。
新华保险河南分公司银行保险部张昭介绍，银保产品是通过银行买到的保险，目前银行销售的保险品种两全型分红险居多，保险责任相对简单。
“两全保险是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。通俗地讲就是生也保，死亡也保。”张昭解释。
很多消费者认为交费期间没出意外，每年还要给交这么多钱，没有感受到银保产品的保障作用。对此，中国人寿河南省分公司银行保险部总经理高兰伟解释：“保险合同一旦生效，保险责任也就产生了，期间被保险人不出事，不代表保险公司就没有承担保险责任，因为保险公司是经营风险的机构，一旦出现事故，保险公司一定要按合同规定去赔偿，等于消费者规避的是一个不确定的风险。”
对于银保产品算不算理财产品，两位保险顾问都给出了相同的答复：“银保产品属于保险，它具有一定的理财功能，但不能说它是理财产品。”
2
银保产品能像存款一样
随用随取吗？
解答：银保产品具有保单借款功能，可以部分取出，要支付利息。
由于部分银行工作人员在销售银保产品时，为了提高销售业绩，对客户承诺，购买银保产品，不会影响用钱，也不会损失收益，这就让不少消费者误认为，这款产品可以及时变现。
“如果客户真是急着用钱，保单会有一个借款功能，而且客户的收益也不会受损失，只需要支付一点利息，就可以顺利把资金拿出来，借款的额度按保单现金价值比例来算，而且各家保险公司比例略有不同。”高兰伟介绍，这就相当于用保单做抵押进行贷款，而且贷款的成本比银行要低。
3
银保产品的分红怎么算，比银行定期收益高吗？
解答：银保产品是能够收回所交保费的产品，有分红，收益不确定。
“首先，可以肯定银保产品中的分红险满期时领取都是保本能够收回所交保费的，也就是说消费者所交的保费是不会受损失的。”张昭说，目前大的保险公司，主要推的是分期交费、保障期限较长的银保产品，这一方面是按照监管部门的要求做产品结构的调整，更重要的是满足客户子女教育、婚嫁、养老、健康金储备等人生长期规划需要。
“银保产品的分红跟保险公司的盈利能力有关，受投资渠道和资本市场的大环境影响很大，因此是不确定的。”张昭解释，这就意味着消费者在购买之前，要弄清自己这笔钱的用途，因为保险的主要作用在于转嫁风险、规划人生，而不在于收益。
而对于有些消费者的银保产品到期，但分红收益不能按时兑现，高兰伟给出解释：“每年1月1日至12月31日，是保险公司的红利结算期，每年的4月1日之前，保险公司的分红方案都要上报保监会备案，保监会通常会在保险公司上报红利分配方案后的一段时间内进行批复，保险公司收到保监会的批复后再寄发红利分配报表给客户，这样一来，客户收到最后一笔红利时，会晚一段时间。”
4
购买银保产品时需注意什么？
解答：核实信息，注意犹豫期，购买适合自己的银保产品。
“目前很多银行在销售银保产品过程中采用的是询问告知的方式，就是消费者问了什么，销售人员就回答什么，但毕竟消费者对产品的了解程度有限，或者销售人员有意避开某些问题，消费者在没有弄清的情况下去购买，会造成风险隐患。”张昭分析。
他建议消费者去银行购买这类产品时，要先从自己的需求出发，看清保险条款的保险责任及除外责任再确定是否购买，毕竟适合自己的才是好的。同时，保险产品都会有10天的犹豫期，如果想退保，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，交纳少量工本费后即可取回已交纳的全额保费。
“在购买银保产品时，也需要投保人的亲笔签名，以及风险提示的抄录，所以大家一定要填写真实的信息，保护自己的合法权益。”高兰伟补充道。他还提到，只要是购买保险产品，保险公司都会进行电话回访，这也是消费者保护自己的好方式，如果不是自己购买，或者对产品认识不清晰，都可以通过正当途径挽回损失。
5
怎样区别银保产品
和其他银行理财产品？
解答：购买期限长、分期交费、年龄有限制的都是银保产品。
期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保产品起点较低，几千元或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元的产品，一般可以认定是保险产品。
交费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清费用；而银保产品有的需要趸交，也就是一次性交清，有的则需分期交费。
购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制；而银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁，如果有销售人员让老年人以子女的名义购买，这很有可能是银保产品。
收益构成不同：银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
发行主体不同：银行理财产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的；而在银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。
临近3·15，本报接到众多读者电话询问，在银行存钱却买成了保险，会不会上当受骗？究竟银保产品算不算理财产品，银保产品到底有什么用？在银保产品饱受质疑的同时，我们也采访了省会的保险专家，帮您全面了解银保产品。
在银行购买的不一定是理财产品，还可能是保险
别以为保险很无用，它能给你保障还能贷款 总怕自己被忽悠，不如咱主动了解
本期保险顾问
中国人寿河南省分公司银行
保险部总经理 高兰伟
新华保险河南分公司银行
保险部 张昭
1
银保产品算不算
银行的理财产品？
解答：银保产品就是保险，主要是保障，有一定理财功能。
新华保险河南分公司银行保险部张昭介绍，银保产品是通过银行买到的保险，目前银行销售的保险品种两全型分红险居多，保险责任相对简单。
“两全保险是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。通俗地讲就是生也保，死亡也保。”张昭解释。
很多消费者认为交费期间没出意外，每年还要给交这么多钱，没有感受到银保产品的保障作用。对此，中国人寿河南省分公司银行保险部总经理高兰伟解释：“保险合同一旦生效，保险责任也就产生了，期间被保险人不出事，不代表保险公司就没有承担保险责任，因为保险公司是经营风险的机构，一旦出现事故，保险公司一定要按合同规定去赔偿，等于消费者规避的是一个不确定的风险。”
对于银保产品算不算理财产品，两位保险顾问都给出了相同的答复：“银保产品属于保险，它具有一定的理财功能，但不能说它是理财产品。”
2
银保产品能像存款一样
随用随取吗？
解答：银保产品具有保单借款功能，可以部分取出，要支付利息。
由于部分银行工作人员在销售银保产品时，为了提高销售业绩，对客户承诺，购买银保产品，不会影响用钱，也不会损失收益，这就让不少消费者误认为，这款产品可以及时变现。
“如果客户真是急着用钱，保单会有一个借款功能，而且客户的收益也不会受损失，只需要支付一点利息，就可以顺利把资金拿出来，借款的额度按保单现金价值比例来算，而且各家保险公司比例略有不同。”高兰伟介绍，这就相当于用保单做抵押进行贷款，而且贷款的成本比银行要低。
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银保产品的分红怎么算，比银行定期收益高吗？
解答：银保产品是能够收回所交保费的产品，有分红，收益不确定。
“首先，可以肯定银保产品中的分红险满期时领取都是保本能够收回所交保费的，也就是说消费者所交的保费是不会受损失的。”张昭说，目前大的保险公司，主要推的是分期交费、保障期限较长的银保产品，这一方面是按照监管部门的要求做产品结构的调整，更重要的是满足客户子女教育、婚嫁、养老、健康金储备等人生长期规划需要。
“银保产品的分红跟保险公司的盈利能力有关，受投资渠道和资本市场的大环境影响很大，因此是不确定的。”张昭解释，这就意味着消费者在购买之前，要弄清自己这笔钱的用途，因为保险的主要作用在于转嫁风险、规划人生，而不在于收益。
而对于有些消费者的银保产品到期，但分红收益不能按时兑现，高兰伟给出解释：“每年1月1日至12月31日，是保险公司的红利结算期，每年的4月1日之前，保险公司的分红方案都要上报保监会备案，保监会通常会在保险公司上报红利分配方案后的一段时间内进行批复，保险公司收到保监会的批复后再寄发红利分配报表给客户，这样一来，客户收到最后一笔红利时，会晚一段时间。”
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购买银保产品时需注意什么？
解答：核实信息，注意犹豫期，购买适合自己的银保产品。
“目前很多银行在销售银保产品过程中采用的是询问告知的方式，就是消费者问了什么，销售人员就回答什么，但毕竟消费者对产品的了解程度有限，或者销售人员有意避开某些问题，消费者在没有弄清的情况下去购买，会造成风险隐患。”张昭分析。
他建议消费者去银行购买这类产品时，要先从自己的需求出发，看清保险条款的保险责任及除外责任再确定是否购买，毕竟适合自己的才是好的。同时，保险产品都会有10天的犹豫期，如果想退保，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，交纳少量工本费后即可取回已交纳的全额保费。
“在购买银保产品时，也需要投保人的亲笔签名，以及风险提示的抄录，所以大家一定要填写真实的信息，保护自己的合法权益。”高兰伟补充道。他还提到，只要是购买保险产品，保险公司都会进行电话回访，这也是消费者保护自己的好方式，如果不是自己购买，或者对产品认识不清晰，都可以通过正当途径挽回损失。
5
怎样区别银保产品
和其他银行理财产品？
解答：购买期限长、分期交费、年龄有限制的都是银保产品。
期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保产品起点较低，几千元或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元的产品，一般可以认定是保险产品。
交费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清费用；而银保产品有的需要趸交，也就是一次性交清，有的则需分期交费。
购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制；而银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁，如果有销售人员让老年人以子女的名义购买，这很有可能是银保产品。
收益构成不同：银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
发行主体不同：银行理财产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的；而在银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。
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3·15“金融维权 明白消费”系列报道
