“你有健康保险么？”“我有啊，我们单位都给上了。”
“你买商业健康保险了吗？”“我买过了。”
可见大家对自己健康都很重视，可是笔者要问的是：“你买的什么健康险产品呢？多少保额？你觉得够吗？”估计很少人能够淡然回答了。
在某网站对民众的市场调查中显示，健康保险成为民众最关注的保险产品。可根据某大型保险公司的数据统计，重大疾病保险产品已购买的客户人均保额不过是3万多元，中心城市高些，但也不过5万多元。相比客户购买的理财型保险产品，这些保费支出实在微不足道，可见，很多客户的健康险保额严重不足。
疾病风险越来越高
我们似乎越来越重视养生，但在当前的生存环境中，人的疾病风险却越来越高。我们不知道哪些食品使用了有害的添加剂，哪些食品是不是使用了转基因技术……甚至连我们呼吸的空气，我们也无法保证新鲜度。同时，工作压力越来越大，社会竞争日趋激烈，日夜奔波操劳和身体的透支，一切都在影响着我们的健康。
全国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》显示，我国每年新发肿瘤病例约为312万例，平均每天8550人中标，每分钟有6人被诊断为癌症，人们一生中患癌概率为22%。其中，肺癌、胃癌、肝癌成为发病与死亡率最高的癌症，而乳腺癌、结直肠癌、宫颈癌使女性健康受到威胁，这些高发癌症与不健康的生活方式息息相关。
医学的数据警示我们：人体有100多种癌症，可以发生在人体的各个部位。癌症的死亡人数占人口死因的15%左右，而30%的癌症人群发生在低收入的发展中国家。
有了社保并不充分
很多人误以为单位给自己上了社保，基本医疗保障也就足够了。笔者一个朋友的妈妈在事业单位工作，不幸罹患尿毒症，需要透析治疗，每周一次。虽然也有社保医疗，但在医保报销范围内的用药透析5800元一次，但效果一般；如果用国产的好一些的药，大概9800元一次，但是无法报销；如果用进口药，大约13800元一次，效果会好些。面对这样的治疗方案，你会如何选择呢？我想，只要经济条件允许的情况下，我们会尽可能的提供给家人更好的医疗条件，因为生命只有一次。但是，非社保报销范围内的药品费用，就必须自掏腰包。
另一个案例是，一个朋友打篮球摔断了胫骨，需住院手术治疗。大夫介绍了三种手术方案：第一种是社保报销范围内用的国产钢钉固定断骨，缺点是必须按时取出，因为时间长了对健康不利，还要遭受二次手术的痛苦；第二种方案是用比较好的进口钢钉，可以用较长的时间，但是也需要遭受二次手术；第三种方案是用碳纤维的钉子固定，一次手术，不用取出，也不会有什么危险。当然，这三种手术的费用一个比一个高，而且后两个方案也不在医保报销范围内。如果换做是你，你会如何选择？
这两个案例告诉我们，很多治疗方案、手术材料、治疗用药都不在社保范围内，但是我们必须在治疗时做出选择。不管你的经济条件如何，如果没有人替你出钱，这些稍好一些的治疗方案的手术和治疗费用都要自理。对于那些经济条件本来就不是很好的家庭，如果一个人得了重大疾病，就会让一个家庭彻底崩溃。
治病要花多少钱
根据保险公司理赔数据分析，重大疾病产品的赔付年龄越来越提前，一方面是生活压力导致的健康透支、食品和环境卫生导致的发病率提前，另一方面是人们健康意识的提高和体检频率的增加，以及现代医学技术的发展导致很多重大疾病可以被早期诊断出来。同时伴随着医疗技术的发展，疾病治愈率越来越高，癌症术后平均生存寿命的不断延长，但是一切治疗都需要用经济来支撑。
你认为治疗发病率最高的肺癌的治疗费用需要多少钱？有人说5—10万元，其实这仅仅是对医疗费用的保守估计，事实上，任何一个疾病的治疗都有很多连带费用。除了手术、住院、药物等这些显性费用之外，还有诸如护理费、营养费，出院后的疗养费，病人因误工收入损失费用，家人因照顾病人引起的收入损失等一系列费用。
比如一个年收入500万元的企业高管和一个年收入10万元的员工，都因病休养3年，表面看高管收入损失了1500万元，而员工的收入损失是30万元，但是在休养期间因专业落伍、人际关系疏远、健康程度下降导致的未来收入损失却不可估量。这些费用都是因病导致的经济损失，而这些是无法在社保医疗中报销的，必须用商业健康保险加以补偿，所以每个人必须针对不同的收入损失购买足额的保险。
健康险的分类
根据保监会关于寿险产品的管理办法，健康保险有以下四种：第一，疾病保险，指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险；第二，医疗保险，指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险；第三，失能收入损失保险，指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险；第四，护理保险，指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
目前，市场上普遍销售的是疾病保险和医疗保险，大家常见的重大疾病保险是疾病保险的一种，也有公司针对女性或者特殊癌症设计疾病保险产品的。住院医疗、手术医疗、意外医疗等产品是市场上常见的医疗产品。失能收入损失保险和护理保险市场上较少公司售卖。不管哪类健康保险产品，你买了吗？你买够了吗？
健康险是对财富损失的补偿
很多人购买商业健康险之所以额度低、费用少，其实是对疾病引起的财富损失估计不足。商业健康保险并不是让你的健康有保障，而是要让你甚至你的家庭和疾病之间建立一道财富防火墙，一旦发生风险，为你提供补偿金，防止家庭因此陷入经济困境。再好的医疗技术和水平，只能挽救你的生命，却无法拯救一个人或一家人的“财富”。
在不发生疾病的时候，人们总觉得疾病离自己很远，一旦去医院看病，挂号难、看病难、人满为患的医院会让你感叹，生病的人为什么这么多？疾病总会不请自来，在我们不断透支健康去换取金钱的同时，必须考虑：换来的这些金钱能否在将来为自己换回健康呢？各种疾病引起的直接或者间接的经济损失是一个巨大的数字，健康保险不仅是对医疗费用的补偿，更是对收入损失的补偿，对日后疾病治疗和恢复费用的补偿。我们必须提前安排风险造成的财富损失，为自己购买充足的健康保险，建立财富防火墙，才能在疾病来袭时，不至于影响到家人和亲友。
那么，健康险应该买多少呢？根据自己的经济实力，应分为三个阶段。
第一阶段是预估罹患疾病后的基本医疗费用。首先考虑意外伤害医疗保险(必须和意外伤害产品一同购买)，一般保额为2-5万元。其次是住院医疗产品，分为报销型和津贴型，津贴型适用于已经有社保的人，大约购买的每日住院津贴不少于自己的平均日薪；报销型适用于没有社保或补充医疗费用，一般购买保额为5-10万元。以上三种产品基本是一年期产品居多。第三则是重大疾病保险，一般购买的基础保额为10-20万元，最少不能少于自己的年薪。
第二阶段是补充医疗费用，也就是补充社保报销范围外的医疗费用损失。意外伤害医疗产品一般额度为5-10万元，住院医疗产品和重大疾病产品，根据个人经济实力，购买为前述保额的1-2倍左右。可以考虑购买失能收入损失类型产品。
第三阶段是弥补因为医疗产生的财务损失。意外伤害医疗产品的购买额度应为20-50万元左右，住院医疗类产品一般都选择最高档或更高的保额，重大疾病类产品的保险金额一般为年薪的3-5倍左右，可以购买失能收入损失和护理类产品。
