如何购买物流责任险
（广东德纳律师事务所）
物流责任险出险率高，赔付率高，保费低，绝大多数的保险公司不敢轻易销售此险种，部分保险公司可以出此保单，物流责任险的理赔一般都会受到保险公司的严重阻碍，理赔较难，往往会遭受保险公司的拒赔、拖赔，在购买该险种时要注意哪些问题呢？
一、注意保障的责任范围
物流责任险属于责任险，保险标的为被保险人依法对于货物的损失应向第三者承担的民事赔偿责任，而货物因自然灾害受到的损失，有的保单将此损失约定为除外责任，比如有的保单将雨淋、暴雨等排除在保险责任之外。雨淋是常见的货损原因之一，在保险责任范围内，对被保险人的保障更大，对保障内容要仔细，雨淋拒赔是保险公司的拒赔方式之一。
二、注意申报的营业额和实际的营业额
保单上都有投保人申报的营业额，该营业额是保险公司衡量是否足额投保的依据，实际营业额大于申报的营业额那就是不足额投保，保险公司按照比例进行赔付。因此营业额不能随意申报，要结合自身的实际情况进行申报。众安保险公司就用营业额卡住了大量的赔案，要求物流公司提供纳税营业额，很多公司在税局打印的营业额超过保单申报营业额，最终面临要么接受保险公司的比例赔付，要么补交保费，两种选择对于被保险人来说都难受。营业额与保费是关联的，申报的营业额高，保费高，申报的营业额低，保费低，有的物流公司想省保费，按低的报，后期理赔往往会受阻。营业额要按照实际的经营情况申报，不要为了少交保费，而故意将营业额低报，低报最终受伤的是自己。
三、注意保险限额
保单中的保险金额，一般有单次事故限额，累计事故限额，重点是单次事故限额，单次限额越高保障越大，累计的一般都超不出累计限额，但往往会超过单次限额。比如，单次事故限额100万，累计限额500万，与单次事故限额300万，累计限额500万相比，一眼就可以看出后者的保障范围大。还要注意有的保单将盗窃等又单独的约定了限额，这个限额一般比单次事故限额低很多，如果运输的是贵重物品，就要协商将此限额提高。
四、注意免责任条款
有的保险条款将托运易碎品要进行申报约定在免责条款里，即被保险人运输易碎品不申报则拒赔，这里要注意哪些被列为易碎品范围，有的将液晶显示器约定为易碎品，电脑、电视机、手机等都归为易碎品，运输这些货物不申报可能会遭受拒赔。有的免责条款是列明的，有的免责条款是隐含在其他条款里的，而且免责条款内容往往较多，要仔细阅读理解条款，这样才可以避免条款中的拒赔风险。
五、不要贪图保费便宜
物流责任险是保障一整年的运输经营风险，一定要根据自身经营情况来定，要看重保障的范围，理赔的顺利，不要以保费低而购买，保费低的往往保障责任受限，保险公司免责事故较多，理赔受阻较严重。众安保险公司以低保费销售了大量的物流责任险，但后期理赔很难顺利进行，要么接受他们的低赔付，要么选择诉讼，两种选择对被保险人都很受伤。
六、注意争议的管辖约定
有的保险公司在保单中约定争议管辖为保险公司所在地，这种是最差的约定管辖，被保险人出现理赔纠纷，只能通过法律诉讼途径时，还得到保险公司所在地起诉，造成被保险人诉讼成本增加。并且约定在保险公司所在地，争议纠纷都集中在一个法院，大量的案件堆积，即使诉讼也要经过一个漫长的时间。如果分散到被保险人所在地、事故发生地等其他地方，案件解决得更快。因此，要避免保险公司将争议管辖约定在自己所在地法院。
七、保险公司要拟定一个合理的保费机制
物流责任险风险高是众所周知的，保险公司销售此险种就应该制定一个合理的保费标准，不能以低价抢占市场。对被保险人也要进行审查，如果上一年度出险较多，则保费相应的提高，可以建立一个被保险人信息平台，根据被保险人的历史出险记录、营业额等制定个体的保费方案，形成良性理赔。
作者：胡廷梅15986622991，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理
