被新冠感染后与保险的那些事
胡廷梅
引 言
新冠病毒自2020年初以来，抗疫一直未消停过，受香港疫情影响，深圳抗疫也变得严峻，从目前形势看，新冠很难完全消灭，未来可能与人类长期共存，被新冠感染后，如何进行保险理赔？是在意外险下理赔，还是在重疾险下理赔？购买保险时是否要对曾被感染的经历进行如实告知，如未告知，是否会遭受保险拒赔？
关键词：新冠患者；新冠感染；保险理赔；意外险；重疾险；如实告知
一、新冠病毒感染事故是在意外险下理赔还是在重疾险下理赔
（一）被新冠病毒感染导致被保险人死亡的理赔
如果不幸感染新冠病毒，看似符合意外险外来的、非本意的特征，但不符合突发的、非疾病的特征。即使感染了病毒并不导致突然的死亡或伤残，而导致死亡的原因有两种，一种是病毒引发基础病情加重导致死亡，另一种是病毒本身对身体损害加重导致死亡，死亡的原因都离不开疾病，在重大疾病保险包括身故责任前提下，因新冠感染导致死亡的属于重疾险下因疾病身故赔偿范围。
（二）被新冠病毒感染致重症是否属于重疾赔付范围
重疾险的标准和保障范围，各家保险公司的产品有不同的约定，被新冠感染致重症，根据患者不同的症状，达到保险条款约定的重疾标准，则属于重疾险赔偿责任。目前有些产品将新冠列入重疾保险保障范围，或增加了新冠扩展条款，但绝大部分产品未列入，未列入重疾保障范围的保险产品，只有深度昏迷(包括昏迷分级评分与持续使用呼吸机时间)、肾衰竭时才属于重疾赔付范围。
二、新冠病毒感染后的医疗费用如何理赔
医疗费用属于医疗保险保障范围，新型冠状病毒肺炎已经被列入国家法定传染病疾病目录，目前治疗产生的医疗费用一般由国家社保支付。同时，一般医疗保险条款均将“细菌或病毒感染”列入责任免除范围，且将护理费、营养费等均做特殊限定。医疗保险属于补偿型保险，在已经由其他社保机构等承担或报销的，不得再重复申请保险理赔，即使购买了医疗保险，也难以获得额外赔付。
在新冠治疗出院后，因后遗症状治疗产生的医疗费如何理赔？首先，在社保范围内报销的费用无需理赔，超出社保或者没有社保的部分可在商业险理赔，新冠病毒感染不属于意外事故，因此不能在意外险附加的医疗险下理赔，可以在重疾险附加的医疗险下理赔，或者在单独医疗主险下理赔。
三、既然新冠涉及重病险，需警防遭受互联网、APP短期重疾险拒赔和拒保
传统重疾险的期限一般都是10年、20年的长期险，随着网络的发展，互联网、APP上各种短期重疾险产品越来越多，价格相较于长期重疾险更为便宜，使广大消费者更为接受，保单销量也逐年增长。
电子互联网短期重疾险需要警防最大的一个坑，所有的短期重疾险保险期间都只有一年，一年保险期限到期后，如果续保，就会重新生成一个新的保单，在第一次投保时，一定要记住，勾选自动续保，到期后会自动从预留授权的银行帐户扣取保费。现在因保险监管加强，有的取消了自动扣费功能，但在保险期满后会自动收到保险公司发送的短信通知续保，短信通知里有续保链接，按照链接指引填写勾选提交续保。
被新冠感染或者新冠后遗症等引发疾病症状的，从轻症到重症，可能会有一段时间的发展过程，大部分的重疾不是短时间形成的，如果在保险期间内发现了症状，自己认为很严重，但还不确定是否达到重疾标准的情况，建议先过了续保期再申请保险理赔。以避免未达到重疾标准，保险公司通过你报案、理赔的信息，知道了你身体状况的危险程度增加，当你想继续投保，保险公司在审核续保时就会拒绝承保了。身体状况的危险程度增加了，不仅有不能续保的风险，而且任何一家保险公司也不会承保了。
有的保险公司的短期重疾险有附加保证续保条款，在投保时一定要对自己所投险种，以及保险条款进行比较、仔细阅读，选择更适合自己需求，更保障自身利益的保险产品。
四、被新冠感染后购买保险，是否需要如实告知被感染的情况。
被新冠感染的人群是否容易引发重病还无从定论，经过新冠事件，很多人可能想到给自己、家人购买保险，在购买保险时，是否应对曾经的感染经历、症状向保险公司进行如实告知呢？
《保险法》第十六条第一款规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
《保险法司法解释（二）》第六条第一款规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”保险人询问的范围和内容就是投保时，有一份健康告知，健康告知罗列了详细的、概括的所有病疾和症状，投保时一定注意阅读。
保险公司制定的格式健康询问，可能不会有明确的针对是否被感染过新冠病毒进行询问，但与新冠有关的健康询问，包括检查异常，住院治疗、手术等情形，也包括呼吸系统疾病方面的询问，因新冠产生的检查异常、住院、手术等均属于如实告知的义务范围。
就目前了解的信息，被新冠病毒感染也属于投保人如实告的范围和内容。投保人如实告知后，是否会影响到保费增加或拒绝承保的风险，还要看各家保险公司的具体情况。
五、被新冠感染后未告知的后果
（一）影响保险公司是否提高保费或同意承保：《保险法》第十六条第二款，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”
（二）保险公司的解除权：《保险法》第十六条第三款，“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”如果被新冠感染投保时未如实告知，超过二年后发生保险事故，保险公司不得解除合同，并应当承担赔偿责任。
（三）故意不告知的保险公司不赔偿，不退保费：《保险法》第十六条第四款，“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”
（四）重大过失未告知的保险公司不赔偿，应当退保费：《保险法》第十六条第五款，“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”在实际理赔案件中，保险公司因很难区分是故意还是重大过失，一般都作故意对待，不退保费处理，也有的保险公司作退保处理。
（五）明知未如实告知的，不得解除合同，并承担赔偿：《保险法》第十六条第六款，“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
（六）未如实告知的，先解除合同，再拒赔：《保险法司法解释（二）》第八条规定，“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”存在未如实告知情形的，保险公司未解除保险合同，直接拒赔的法院不予支持。
作者：胡廷梅15986622991，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。
