如何抗辩车险中的欺诈行为
胡廷梅律师
关键词：机动车损失险，避让，发动机进水，全损，欺诈
争议问题：车辆因避让开进河里，发动机进水全损，如何确认是正常的交通事故，还是存在故意的欺诈行为？如何对欺诈进行举证、抗辩？
案件名称：李某诉保险公司财产保险合同纠纷一案
审理法院：吴川人民法院，湛江中院
判决结果：一审判决驳回李某诉讼请求，二审裁定发回重审；重一审判决驳回李某诉讼请求，二审驳回上诉维持原判。
案情简介：
李某购买一辆二手豪车，向保险公司投保车辆损失险，某日因避让摩托车开进河里，发动机进水，推定全损，起诉至法院要求赔偿车损险90万元。一审查明该车为发生过重大交通事故的残值车，李某对购买来源和购买金额不能提供准确的证据，就避让这一事实交警查无证据，且该车频繁发生多次交通事故。一审驳回李某诉讼请求。二审查明车辆的第一索赔权益人另有其人，认为遗漏了诉讼主体，发回重审。重一审对车速进行鉴定，驾驶员所述车速与落水位置及受损状况不符，驳回李某诉讼请求，二审驳回上诉，维持原判。
案例评析：
对抗车险中欺诈行为是非常艰难的，本案事故发生于2017年，2018年开始诉讼，到2021年底收到重二审判决，诉讼历时整整四年，本文仅对案件进行简要评析，详细的梳理后续整理。
一、对诉讼不体的抗辩，原告是否具有适格的诉讼主体资格。
类似的二手豪车一般都有向金融机构贷款的记录，有的是向银行，有的是向民间借贷机构，这样保险单上的索赔权益人，或者是第一索赔权利人会记载为提供贷款机构的名称，而非被保险人。机动车发生损失后，保单被保险人并非索赔权益人，其以原告名义提起诉讼，主张车辆损失赔偿，可以审查其是否取得索赔权益人的权益转让，是否具有保险权益人的资格。
本案中车辆的索赔权益人为联合利信贷款公司，二审法院发回重审时，重一审法院主动追加了联合利信贷款公司为共同原告，在程序上作了调整。
二、对车辆本身的价值进行抗辩
查明车辆价值需要多方收集资料。首先查明车辆内档资料，看车辆最初购买价格、登记价格、转让价格；其次查车辆往年保险信息，是否有出险记录，赔付记录；再次查车辆在网页上公开的信息，是否有涉诉案件，是否有重大事故的新闻。
本案中的车辆经几番查询后，发现是发生过重大交通事故后，推定全损的残值车再流入市场，由原告购买后，向保险公司以新车购买价格的金额进行投保。
三、对事故本身的真实性进行抗辩
需要对事实的疑点进行分析，比如车速，刮擦痕迹，落水位置，撞击部位，受损部位，受损程度等进行比较分析。更重要的是对专门性问题提出鉴定。
本案中在重审中，提出了车速等相关鉴定，鉴定分析意见也证明了驾驶员陈述的不真实。
四、对车辆使用情况进行抗辩
本案中的车辆频繁更换驾驶人，车主李某笔录称车辆由他自己使用，而实际上由不同的人驾驶，且频繁发生交通事故。
五、对车辆驾驶人进行抗辩
本案中驾驶过涉案车辆的人员，经过反欺诈平台的大数据调查，也驾驶过其他二手车辆多次发生交通事故。
作者：胡廷梅15986622991，专业领域保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位追偿、物流企业风险管理。
