驾驶证被扣12分后是否属于保险免赔
胡廷梅
驾驶证被扣满12分是经常发生的事，如果被扣12分后发生交通事故，是否属于保险免赔保险公司是否可以驾驶证被扣满12分为由拒赔呢笔者就此问题与大家共同探讨。
一、驾驶证被扣满12分是否属于无证驾驶
我们先来看看相关的法律规定。《道路交通安全法》第24条规定，公安机关交通管理部门对机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规的行为，除依法给予行政处罚外，实行累积记分制度。公安机关交通管理部门对累积记分达到规定分值的机动车驾驶人，扣留机动车驾驶证，对其进行道路交通安全法律、法规教育，重新考试；考试合格的，发还其机动车驾驶证。从道交法的规定来看，累积记分达规定分值的扣留驾驶证，这里的驾驶证并不属于无效或者是被吊销的情形。
《道路交通安全法实施条例》第23条规定，公安机关交通管理部门对机动车驾驶人的道路交通安全违法行为除给予行政处罚外，实行道路交通安全违法行为累积记分(以下简称记分)制度，记分周期为12个月。对在一个记分周期内记分达到12分的，由公安机关交通管理部门扣留其机动车驾驶证，该机动车驾驶人应当按照规定参加道路交通安全法律、法规的学习并接受考试。考试合格的，记分予以清除，发还机动车驾驶证；考试不合格的，继续参加学习和考试。
从道交法实施条例看，在12个月内记分达到12分的，扣留驾驶证，驾驶人参加学习并考试。这里不能当然的理解为无有效驾驶证。
道交法实施条例第25条规定，机动车驾驶人记分达到12分，拒不参加公安机关交通管理部门通知的学习，也不接受考试的，由公安机关交通管理部门公告其机动车驾驶证停止使用。只有在被扣满12分后，驾驶人拒绝参加学习同时也不接受考试的情况下，其驾驶证才被停止使用。即只有在被扣满12分后，既不学习也不考试的情况下，驾驶证被公告停止使用，在这种情况下驾驶机动车应属于无有效驾驶证。
道交法实施条例第28条规定，机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。该条规定了被扣满12分的不得驾驶机车，但并没有明确规定扣满12分后驾驶机动车的属于无证驾驶。扣满12分后驾驶机动车的有三种情况，一种是参加学习并接受考试，这种不能认定为无证驾驶；第二种是不参加学习但接受考试，这种也不能认定为无证驾驶；第三种是既不学习也不考试的，交警部门公告驾驶证停止使用后驾驶机动车的，这种可视为无证驾驶。但实际生活中一般都是前两种情况较多，因此被扣满12分后并不当然的属于无证驾驶。
二、被扣满12分是否属于保险免赔范围
我们先看看各家保险公司的保险条款是怎么约定的：
中国人民财产保险《机动车第三者责任保险条款》责任免除项下，第六条，第（六）项驾驶人有下列情形之一者：
1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；
2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；
平安保险《机动车第三者责任保险条款》责任免除项下，第四条 发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：
（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或积分达到12分，仍驾驶机动车的；
太平洋保险《机动车第三者责任保险条款》责任免除项下，第六条，第（三）项：
2、无驾驶证、驾驶证失效或被依法扣留、暂扣、吊销期间；
天安保险《机动车第三者责任保险条款》责任免除项下，第六条，第（七）项 驾驶人有下列情形之一者：
4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；
笔者只是随意列举了几家保险公司保险条款的相关规定，可以看出各家保险公司对被扣满12分后驾驶机动车的规定是各有不同的。被扣12分后驾驶证被扣留，这种情况下驾驶机动车是否属于保险免赔呢如平安保险是明确约定了是免赔的，太平洋和天安约定被扣留下驾驶的也是属于免赔，人保约定其他属于无有效驾驶证的情况也是属于免赔。如果扣满12分后驾驶被认定为不属于无有效驾驶证，那么被扣12分后驾驶在人保可能会获得保险理赔。不难看出被扣12分后驾驶机动车发生交通事故，向保险公司索赔时往往面临拒赔风险。
三、司法实践中的判决情况
驾驶证被扣12分后驾驶机动车发生交通事故的，要想顺利的获得保险理赔金一般很难，大部分案件还是通过诉讼途径解决。争议焦点还是集中在两个问题上，第一个问题是被扣12分后驾驶是否约定在免赔范围，如果明确约定在免赔范围内，那么保险公司是可以拒赔的。第二个问题是如果明确约定为免赔范围，那么保险人是否对免赔条款向投保人进行了明确告知和提示。法院在审理保险合同纠纷时将对免赔条款是否具有法律效力进行审查。实践中不同案件情况判决也各不相同。
四、法律风险防范
1、投保人在投保时应对保险条款，特别是免赔条款进行仔细阅读并理解，如果明确约定了驾驶证被扣12分后驾驶属免赔，那么在被扣12分后应尽量避免驾驶机动车。
2、注意收集相关证据，如被扣12分后积极参加学习或接受考试的相关证据等。
